Відповідь: Кредити... Кредитні карти: плюси і мінуси Картковий "кредитний вірус", що здолав Америку і Європу, добрався і до України. Цього разу все серйозніше за пташиний грип. Купувати можна все і скрізь, досить дістати "дублікат безцінного вантажу" -- кредитну карту. Правда, обходиться таке "щастя" в 18--36% річних, оформити його з великим лімітом складно, а у разі карткового шахрайства є ризик надовго попасти в "боргову яму". Але про це банкіри вважають за краще не розповсюджуватися. Зате "Гроші" завжди готові розкрити карти! "Купувати товари в кредит в магазині -- це вже старо як мир!" -- одного разу заявив мій старий знайомий. Зовсім недавно йому на роботі запропонували оформити кредитну карту одного з крупних вітчизняних банків, на що він з радістю погодився і визнав потрібним поділитися зі мною цією новиною. "За допомогою кредитки можна здійснювати покупки у борг без зайвого клопоту -- продовжив свою розповідь мій співбесідник. -- Кредит надається без застави, і до 45 днів діє пільгова процентна ставка 0,1% в місяць". Слухаючи доводи мого колеги, я зловила себе на думці, що сама би не проти оформити кредитку, і придбати дорогу дублянку. Проте, небагато прохолонла, я вирішила відмовитися від імпульсного походу в банк і оформлення кредитної "панацеї". Як виявилось, не дарма. За такими очевидними на перший погляд перевагами кредиток існує і зворотний бік медалі -- вартість користування картковими грошима може дуже сильно "кусатися" -- як і експрес-кредити, які пропонуються банками для покупки товарів. Тому перш ніж почати "грати в карти" з банком, бажано добре розібратися зі всіма особливостями нового для співвітчизників карткового продукту. Надбавка до платні Наприклад, найпоширеніший вид кредиток -- зарплатові дебетові карти з овердрафтом (2--3 середньомісячні зарплати) -- має ряд недоліків, про які мало хто підозрює. У деяких банках існує обов'язкова умова користування картковим овердрафтом -- повне погашення кредитної заборгованості в кінці кожного місяця або початку наступного. На практиці це означає, що щомісячні зарплатові надходження на карту повинні повністю перекривати заборгованість по овердрафту. Інакше банк може нарахувати штраф -- до 17% суми непогашеної заборгованості. Тут же потрібно відмітити, що регулярне використання карти з овердрафтом знижує купівельну здатність отримуваної на карту зарплати -- адже за цю послугу банк стягує плату у розмірі 20--25% річних на суму заборгованості. Виходить, що реальний розмір позики, якою можна користуватися тривалий час, складає не декілька середньомісячних окладів, а всього лише один. Якщо банк практикує саме таку політику встановлення кредитних лімітів на дебетові карти, і суми кредиту у розмірі однієї зарплати явно не достатньо, тоді слід подумати про оформлення справжньої кредитки. Правда, процентна ставка по кредитних лімітах "зарплатових" кредитів, як правило, менше, ніж за інших рівних умов на 3--5%, оскільки банкіри вже знайомі з клієнтом і не прагнуть компенсувати ризики за рахунок завищеної прибутковості. "До того ж якщо клієнт вже обслуговується в банці на момент поводження із заявкою на отримання позики, у нього більше шансів на те, що банк відкриє йому кредитний ліміт, чим у нового клієнта, якого фінустанова ще не знає" . Справжній кредит Не менш небезпечні і справжні кредитні карти, під якими у всьому світі подразумевают "револьверні" кредитки. Ця назва походить від принципу погашення позики, яка "обертається": щомісячно клієнт зобов'язаний гасити що лише набігли за час користування позикою відсотки і невелику частину основної суми позики -- зазвичай 5--10%. І потім знову може брати у позику. На відміну від овердрафтних карт, де встановлений кредитний ліміт дозволяє клієнтові лише на деякий час залізти "в мінус", револьверні карти не припускають наявність постійного позитивного залишку на рахунку. Сьогодні такі кредитки вже можна відкрити в Приватбанку (карта "Універсальна"), банці "Райффайзен Банк Аваль" (кредитна лінія "Універсальна", правда, тільки для клієнтів банку), банці "Надра" ("Справжня кредитна карта"), Укрсоцбанку ("Кредитна картка"), Укрсиббанку ("Кредитка стандартна"), Пумбе ("Кредитка стандартна") і банці UniCredit ("Кредитні карти Blue або Red). Практично у всіх перерахованих банках кредитку можна відкрити як в національній, так і в іноземній валюті. Розраховувати на велику суму позики поки не доводиться, проте отримати позику в розмірі $1--2 тисяч без надання додаткової застави -- цілком реально. Проте річна процентна ставка по кредитних картах складає в середньому від 24% до 36% для позик в національній валюті і від 18% до 24% в іноземній валюті. Але кредитний відсоток -- ще не все! "Окрім процентної ставки, що нараховується за користування картковими засобами, банки можуть також стягувати різноманітні плати і комісії. Тому при відкритті кредитки обов'язково слід з'ясувати, скільки коштує оформлення карти, відкриття рахунку, щорічне або щомісячне обслуговування. Банки, що поважають себе, прагнуть складати умови обслуговування так, щоб вони були прозорі і зрозумілі клієнтові" . Ціна зручності Як і було сказано, крім високих відсотків по кредитах утримувачеві карти ще доводиться витрачатися і на інші платежі -- "організаційні". У деяких банках плата за випуск кредитної карти або відкриття карткового рахунку складає від 10 до 50 грн. Проте це скоріше виключення з правила, чим закономірність. Чого не можна сказати про плату за річне обслуговування кредитної карти, яка може встановлюватися у вигляді відсотків від суми непогашеного кредиту (зазвичай не більше 1% в місяць) або стягуватися фіксованою сумою. У останньому випадку розмір щорічного платежу залежно від виду карти (Visa Electron, Classic, Gold) коливається в межах від $10 до $40. Але і на цьому витрати клієнта по кредитці не закінчуються. У деяких банках крім процентної ставки використовується також і щомісячна комісія, розмір якої може складати від 10 грн. в місяць до 1% суми заборгованості по кредиту. Отже, як видимий, список статей витрат по кредитці може бути достатній значним. Проте банки рідко використовують всі вищеперелічені платежі і комісії одночасно. Як правило, в кожній фінустанові прийнята своя політика ціноутворення, якою визначається перелік і розмір платежів по карткових кредитах. Але у будь-якому випадку про свої майбутні витрати по кредитці краще знати наперед.
Відповідь: Кредити... Знай, де знімати Ще однією статтею витрат є плата за зняття грошей в банкоматі. "Як правило, кредитна карта випускається і обслуговується безкоштовно, а які б то не було витрати позичальник несе тільки тоді, коли починає нею користуватися, наприклад, знімати гроші в банкоматі" -- наполягає Руслан Кизяк, директор центрального відділення філіалу "Розрахунковий центр" Приватбанку. Позичальникам доводиться миритися із списанням з рахунку від 1,5% до 4% отриманої на руки суми -- всякий раз, коли відбувається зняття грошей з рахунку. Витрати власника кредитки можуть бути ще більше, якщо гроші знімаються в банкоматних мережах інших банків: в середньому вони збільшаться на 0,5--1% отриманої суми. Правда, як і припускали "Гроші", у всіх банках, які пропонують своїм клієнтам новий картковий продукт, відсутня комісія за зняття грошей з кредитки в торговий-сервісній мережі -- нам вдалося переконатися в цьому, провівши невелике дослідження. Така "милість" з боку банків пояснюється двома причинами. По-перше, фінансисти використовують будь-яку можливість, щоб підштовхнути українців не тільки знімати гроші з пластикових карт, але і регулярно розплачуватися ними. По-друге, комісію банку платить вже торгове підприємство, в якому клієнт розрахувався кредиткою за довершені покупки. Принадний grace period Головним достоїнством кредиток є можливість скористатися пільговим відсотком -- менше 0,1% суми заборгованості в перший місяць її існування. Приблизно 90% всіх кредитних карт за кордоном мають такий пільговий період (grace period). Якщо клієнт гасить заборгованість повністю протягом цього терміну, він йому обходиться практично безкоштовно. Але якщо він платить пізніше або не повністю, то на весь пільговий період заднім числом нараховуються відсотки по звичайній ставці. У Україні карти з пільговим періодом почали надавати відразу декілька банків. Банк "Надра" пропонує своїм клієнтам програму "Справжня кредитна картка, 45 днів кредиту без відсотків", Приватбанк оформляє кредитну карту "Універсальна" з пільговим періодом до 55 днів, "Райффайзен Банк Аваль" пропонує власникам зарплатових карт пільговий період по кредитній лінії "Універсальна" -- до 45 днів, а банк UniCredit -- кредитку Blue з 30-денним grace-періодом. "Залежно від можливостей карткової системи, якою користується банк, пільговий період може встановлюватися для кожної окремо взятої операції, наприклад, 30--50 днів з моменту проведення операції або на календарний період -- наприклад, з 1-го по 15-е число місяця" . Реальна тривалість періоду безпроцентного кредитування залежить в першу чергу від того, коли саме клієнт знімає гроші з кредитної карти. Наприклад, якщо клієнт розплатився кредиткою першого числа поточного місяця (наприклад, 1 січня), а згідно з угодою, ув'язненим з банком, йому потрібно буде закрити заборгованість, що утворилася, до 15 числа наступного місяця, то grace-період складе точно 45 днів. Якщо ж кредитом скористатися 15 січня, то пільговий період автоматично зменшиться до 30 днів, оскільки терміни погашення заборгованості, а саме до 15 числа наступного місяця, не зміняться. Так, щоб дістати нову можливість скористатися максимальним терміном пільгового кредитування, клієнт повинен знімати гроші з карти в перших числах кожного місяця: 1 лютого, 1 березня, 1 квітня і так далі. Правда, терміни пільгового періоду з не залежних від клієнта причин можуть і збільшитися. Річ у тому, що за правилами платіжних систем, як тільки клієнт зробив покупку в магазині, на його рахунку блокується витрачена сума. Проте безпосереднє списання грошей з рахунку відбувається не відразу, а частіше всього через два-три дні. І, як правило, банки починають відлічувати термін заборгованості з того дня, коли гроші будуть списані з рахунку. При цьому між тим моментом, коли сума була заблокована на рахунку, і тим, коли вона повинна бути списана, може пройти немало днів. І якщо розрахунок картою проведений за кордоном, гроші зазвичай лежать на рахунку ще близько тижня, так що grace period буде розтягнутий. Правда, самому розраховувати подібні затримки не варто -- адже якщо прорахуватися, то можна "потрапити" не тільки на виплату відсотків, але і на штрафні санкції з боку банку. Дізнатися, списані гроші чи ні, можна тільки, подзвонивши у відділення банку, де оформлялася карта. Ще однією перевагою карт з grace period є те, що, відкриваючи їх в різних банках і погашаючи новою позикою старий кредит -- "перекидаючи" зняті гроші з однієї карти на іншу по кругу -- можна отримати довгий пільговий кредит. Правда, за зняття грошей в банкоматі доведеться платити, але навіть якщо розтягнути "задоволення", наприклад, на три місяці, можна отримати кредит набагато дешевше звичайного споживчого (приблизно, під 9,3% за цей період в гривні). Тонкощі погашення Як і будь-який кредит, карткову заборгованість також необхідно погашати. Якщо клієнт встановив овердрафт на зарплатову карту, то сума відсотків за користування кредитом списується банком з рахунку автоматично, а заборгованість гаситься за рахунок зарплати, що поступила. У випадку якщо кредитка є револьверною, поповнити картковий рахунок можна в одному з відділень банку, як готівці, так і безготівковим шляхом. Деякі банки вимагають щомісячно погашати мінімум 4% суми заборгованості, а інші -- до 10%. Вивчивши пропозиції українських банків, "Гроші" прийшли до висновку, що використовувати кредитні карти для отримання позик має сенс, тільки якщо є можливість вчасно розрахуватися з банком -- бажано в перший же місяць, за умовами пільгового періоду. В цьому випадку, якщо розплачуватися картою в магазині, а не знімати гроші в банкоматі, що стягує комісію, кредитка дійсно стає "чарівною паличкою". Якщо ж відразу "спустошити" карту, а потім протягом року платити по ній відсотки, то сенс в такому кредитуванні буде небагато. Переплата буде такою ж, як і за руйнівні споживчі кредити. Вигідно користуватися кредиткою, і коли терміново потрібні гроші за кордоном, а також, якщо немає бажання витрачати час на оформлення кредиту в магазині або банці. Повторимося, що в обох випадках затягувати з погашенням заборгованості не варто.
Відповідь: Кредити... Піскажіть.У якому банку найкращі вигідні умови по користуаванню кредитними картами.(проценти і їх повернення). Я і чоловік наразі маем кредитки від приватбанку.Може е десь кращі умови ніж там
Відповідь: Кредити... У приваті у вас під 36% ? Надра десь так само ... Укрсиб може бути менше. Спитайте там, вони на кожному кроці. Це якщо звітність не викривлена кредитами "для своїх". А взагалі при теперішній інфляції 36% досить непогано ...
Відповідь: Кредити... тут: http://www.fc.kiev.ua/ru/private/credit/card_credit_limits/ddva_ttri/ ? А чим відрізняються 22 від 33 крім терміну і ставки ? Підозріло велика різниця у ставці, при тому що по програмі 22 " ... (с возможностью автоматической пролонгации) ..." Який тоді зміст в більшому терміні на 33 ще й з вищою % ставкою
Відповідь: Кредити... В Приват Банку пільговий перод погашення зараз 55 днів. Всі інші банки такого періоду не дають. Крім цього звернітть увагу чи встановлена плата за обслуговування карточки. В Надра Банк вона точно є. Взагалі якщо ви працюєте краще брати овердрафт. А якщо у вас зарплатна картка Кредо Банк овердрафт ідеальний варіант 1% місяц. 12 річних Сума овердрафту до 15 тис. грн.
Відповідь: Кредити... В Приват Банку пільговий перод погашення зараз 55 днів. Всі інші банки такого періоду не дають. Крім цього звернітть увагу чи встановлена плата за обслуговування карточки. В Надра Банк вона точно є. Взагалі якщо ви працюєте краще брати овердрафт. А якщо у вас зарплатна картка Кредо Банк овердрафт ідеальний варіант 1% місяц. 12 річних Сума овердрафту до 15 тис. грн.
